Ste pripravený na kúpu domu?

Pred kúpou akéhokoľvek domu, by ste mali vedieť zanalyzovať, čo totižto znamená “cenová dostupnosť”. Do úvahy pritom budete musieť zobrať viacero faktorov, vrátane pomeru dlhu k vášmu príjmu až po hypotekárne sadzby.

Pomer dlhu k príjmu

Prvý a najzrejmejší bod tejto analýzy zahŕňa finančné prostriedky. Ak máte dostatočné prostriedky na kúpu domu bez toho, aby ste si brali hypotéku, tak si ho určite môžete dovoliť kúpiť aj teraz. Aj keď si nemôžete dovoliť vyplatiť dom v hotovosti, väčšina expertov súhlasí s tým, že nákup domu si môžete dovoliť vtedy, ak máte nárok na hypotéku. Akú veľkú hypotéku si však môžete dovoliť?

Väčšina krajín má stanovený pomer dlhu k príjmu, ktoré banky používajú ako návod pri schvaľovaní hypoték svojim klientom. Tento pomer sa používa na určenie toho, či si dlžník môže dovoliť splácať svoju hypotéku každý mesiac. Niektorí veritelia môžu byť zhovievavejší, alebo rigidnejší, v závislosti od podmienok na trhu s nehnuteľnosťami a všeobecnými ekonomickými podmienkami.

Čo chcú poskytovatelia hypoték

Okrem toho musíte zobrať do úvahy pomer dlhu k príjmu, ktorý sa bude týkať len nákladov na bývanie, ako sú splátky hypotéky alebo poistenie hypotéky. Veritelia vďaka tomu stanovujú, akú vysokú mesačnú splátku hypotéky si môžete dovoliť. Vo väčšine prípadov nechcú, aby mesačná splátka tvorila veľkú časť vášho príjmu, nakoľko si sú vedomí rôznych rizík, ako napríklad toho, že môžete byť chvíľu práce neschopný alebo skutočnosti, že môžete hocikedy prísť o prácu.

Podobné: 9 tipov, ako získať primeranú cenu pri kúpe domu

Môžete si dovoliť zaplatiť zálohu?

Úplne najlepšie urobíte, ak dokážete vyplatiť 20% z ceny domu. V takomto prípade sa totižto vyhnete plateniu súkromného hypotekárneho poistenia. Toto poistenie sa zvyčajne pridáva k mesačným hypotekárnym splátkam a pohybuje sa v desiatkach eur.

Existuje niekoľko dôvodov, prečo možno nebudete chcieť zaplatiť 20% zálohu. Jedným z nich je skutočnosť, že neplánujete v tomto dome bývať veľmi dlho, alebo máte dlhodobé plány, ktoré súvisia s premenou domu na investičnú nehnuteľnosť. Rovnako však nemusíte chcieť hneď prísť o toľko hotovosti naraz. Ak to je tak, myslite na to, že kúpa domu bez zaplatenia 20% hypotéky je možná.

To, či si môžete dovoliť kúpiť dom v súčasnosti, nie je vôbec také dôležité ako to, či si ho budete môcť dovoliť splácať aj v budúcnosti. Snáď nie je potrebné zdôrazňovať, že možnosť dovoliť si kúpiť dom a zaplatiť zálohu neodpovedá na otázku, či je teraz vhodné obdobie, na to aby ste takýto nákup aj skutočne uskutočnili.

Situácia na trhu s bývaním

Za predpokladu, že máte svoju osobnú finančnú situáciu pod kontrolou, prichádza na rad splnenie ďalšej úlohy. Potrebujete vedieť, ako je na tom trh s bývaním, buď vo vašom súčasnom mieste bydliska alebo v mieste, kam sa plánujete presťahovať. Dom je nákladná investícia. Mať peniaze na nákup je síce skvelé, ale vôbec to nezodpovedá otázku, či má kúpa domu zmysel z finančného hľadiska alebo nie.

Jedným zo spôsobov ako to zistiť je zodpovedanie otázky, či je lacnejšie si dom prenajímať alebo kúpiť? Ak je nákup lacnejší ako prenájom, ide o pádny argument v prospech kúpy domu.

Podobne stojí za zmienku porozmýšľať o dlhodobejších dôsledkoch kúpy domu. Kúpa domu bola po mnohé generácie zaručeným spôsobom ako zarobiť peniaze. Vaši starí rodičia možno kúpili dom pred 50 rokmi za 1 000 eur a o 30 rokov neskôr ho predali mnohonásobne drahšie.

Aj keď sa nehnuteľnosti tradične považujú za bezpečnú dlhodobú investíciu, recesie a iné hospodárske katastrofy môžu túto zaužívanú teóriu skutočne otestovať, a prinútiť potencionálnych majiteľov domov, aby si dvakrát premysleli, či chcú takúto kúpu uskutočniť. Počas veľkej recesie v roku 2007 došlo na trhu s nehnuteľnosťami ku krachu a mnoho majiteľov domov prišlo o peniaze. Mnohí z nich vlastnili domy, ktorých hodnota bola zrazu oveľa nižšia ako cena, za ktoré ich kúpili predtým.

Ak kupujete nehnuteľnosť v presvedčení, že jej hodnota bude v priebehu času rásť, nezabudnite do svojich výpočtov zahrnúť náklady na úrokové splátky hypotéky, opravy nehnuteľnosti a priebežne svoje výpočty aktualizujte.

Ekonomický výhľad

Niekedy sú ceny nehnuteľností nižšie, inokedy zas abnormálne vysoké. Ak sú ceny nehnuteľností tak nízke, že je skoro isté, že získate výhodnú ponuku, môžete to považovať za znamenie, že je vhodný čas na nákup. Na trhu kupujúceho, znížené ceny zvyšujú pravdepodobnosť, že čas bude pôsobiť vo váš prospech a cena domu vám bude vyhovovať.

Úrokové sadzby

Úrokové sadzby hrajú veľkú rolu pri určovaní výšky mesačnej splátky hypotekárneho úroku. Jeden rok sú vyššie, druhý zas nižšie. Vo všeobecnosti platí, že čím sú nižšie, tým lepšie. Uveďme si príklad, 30-ročná hypotéka (360 mesiacov) na pôžičke vo výške 100 000 eur s 3% úrokom vás vyjde 422 eur mesačne. Pri 5% úroku to bude už 537 eur mesačne a pri 7% zas 665 eur.

Ak úrokové sadzby klesajú, možno sa vám podarí získať výhodnejšiu hypotéku, keď ešte chvíľu počkáte. Naopak, ak rastú, nemá zmysel odkladať svoj nákup na neskôr.

Podobné: 10 dôvodov prečo si pri kúpe domu najať realitného agenta

Ročné obdobie

Ročné obdobie môže taktiež ovplyvniť váš rozhodovací proces. Ak si chcete vyberať z čo najväčšieho počtu domov, bude pre vás najlepšie nakupovať na jar. Označenia “Na predaj” zvyknú po zime pribúdať rovnakou rýchlosťou ako aj prvé kvety. Jeden z dôvodov prečo to tak je súvisí s cieľovou skupinou väčšiny predávajúcich. Rodiny čakajú na sťahovanie, kým ich deti neukončia aktuálny školský rok, no chcú sa usadiť ešte predtým ako sa na jeseň opäť začne škola.

Ak nechcete, aby bol o dom vysoký záujem, čo môže viesť k určitej flexibilite cien, počkajte na zimu, obzvlášť v oblastiach, kde sa poriadne ochladí, alebo na stred leta v tropických oblastiach. Ponuka bude pravdepodobne menšia, takže váš výber môže byť obmedzený, ale je nepravdepodobné, že by mali predajcovia v takomto ročnom období viacero potencionálnych kupujúcich.

Ste pripravený kúpiť si dom? Stručne povedané, áno – ak si to môžete dovoliť. Ale “dovoliť si to” znamená oveľa viac ako len sa pozrieť na stav svojho bankového účtu. Do vašich výpočtov je potrebné zahrnúť množstvo ďalších finančných a životných aspektov. Keď vezmete do úvahy všetky ostatné prvky, zistíte, že “dovoliť si to” je oveľa komplikovanejšie ako sa vám mohlo na prvý pohľad zdať. Vďaka tomu však môžete predísť nákladným chybám a finančným problémom, ktoré by vás možno postihli v budúcnosti. Samozrejme, že existuje aj jeden prípad, kedy sa do kúpy domu môžete bezhlavo vrhnúť. Je to však iba v prípade, že nájdete perfektný dom v perfektnom čase na perfektnom mieste za perfektnú cenu.

V prípade, že by ste mali záujem o skúsených profesionálov, náš tím, ktorý sa neustále vzdeláva v oblasti realít, je pripravený zodpovedať akékoľvek Vaše otázky, ba čo viac, zrealizovať Vaše požiadavky. Či už sa jedná o nafotenie, poradenstvo, marketingové služby alebo virtuálnu prehliadku nehnuteľnosti – v každom smere sme tu pre Vás.