Ako si nastaviť rozpočet na kúpu prvej nehnuteľnosti?

Stanovenie rozpočtu na kúpu nehnuteľnosti je však možné a mimoriadne potrebné. Ale to, čo si každý z nás predstavuje ako “cenovo dostupná” nehnuteľnosť sa líši.

Kúpa nehnuteľnosti je jedna z najdôležitejších a najväčších, ktoré vo svojom živote uskutočníte. Zistenie toho, čo pre vás znamená “cenová dostupnosť” si však vyžaduje oveľa viac, ako len získanie predbežného schválenia od hypotekárneho veriteľa.

Kupujúci, ktorí kupujú svoju prvú nehnuteľnosť, majú tendenciu uskutočniť nákup za sumu, ktorú im je veriteľ ochotný poskytnúť a to bez ohľadu na rôzne iné výdavky. To ich môže dostať do finančných ťažkostí a dokonca aj potencionálnej exekúcie.

1) Pravidlo 28%

Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako vypočítať rozpočet na kúpu nehnuteľnosti je pravidlo 28%, ktoré určuje, že výška vašej hypotéky by nemala presiahnuť 28% vášho hrubého mesačného príjmu, v priebehu každého mesiaca. Niektoré inštitúcie sú o niečo štedrejšie a navrhujú toto pravidlo zvýšiť na 31%. Nezabúdajte však na to, že ak máte aj iné dlhy, musíte ich brať do úvahy pri výpočte výšky mesačnej splátky hypotéky, ktorú si môžete dovoliť.

Pri rozhodovaní o udeľovaní hypoték sa hypotekárny veritelia pozerajú aj na pomer dlhu k príjmu potencionálneho dlžníka. Povedzme, že mesačná splátka vašej hypotéky dosiahne 500 eur. Vaše ostatné výdavky predstavujú taktiež 500 eur, takže celkovo dosahujú vaše mesačné finančné záväzky hodnotu 1 000 eur. Teraz povedzme, že váš hrubý príjem je 3 000 eur. To znamená, že pomer vášho dlhu k príjmu je 33%, čo môže byť priveľa.

Podobné: Ste pripravený na kúpu domu?

2) Náklady na bývanie nad rámec hypotéky

Získanie predbežného schválenia hypotéky je základným prvým krokom v procese kúpy domu alebo bytu, no je iba jedným z mnohých. Hypotéka nie je jediným opakujúcim sa každo-mesačným výdavkom, ktorý bude vaša domácnosť musieť platiť.

Vlastníctvo nehnuteľnosti sa spája s mnohými ďalšími priebežnými nákladmi, s ktorými musia kupujúci počítať. Patrí sem napríklad poistenie nehnuteľnosti, energie, opravy ale aj náklady na údržbu. Kupujúci musia brať do úvahy aj daň z nehnuteľnosti.

Všetky tieto výdavky môžu výrazne zvýšiť vaše mesačné výdavky, vďaka čomu sa dom, ktorý na papieri vyzeral ako cenovo dostupný pre vašu domácnosť, stane v realite pridrahým. To je dôležitý fakt, ktorý je potrebné brať do úvahy. Pri počítaní rozpočtu jednoducho musíte myslieť na aj ďalšie pravidelné výdavky. Myslite na to, že čím väčší nehnuteľnosť, tým vyššia bude nielen jeho kúpna cena ale aj ostatné výdavky.

Mesačnú splátku hypotéky vo výške 1 000 eur si možno budete vedieť dovoliť, ale k tomu pridáte ďalšie náklady na dom vo výške 1 000 eur, vaše záväzky budú zrazu dvakrát také vysoké ako ste pôvodne počítali.

3) Výška vašej zálohy, by mala určovať smer celého nákupu

Vo všeobecnosti veritelia požadujú, aby kupujúci zaplatili minimálne 20% z kúpnej ceny nehnuteľnosti v hotovosti. Ak môžu zaplatiť len zálohu o niečo nižšiu ako je 20%, môžu získať hypotéku, no musia sa zmieriť s dodatočnými nákladmi, ako je napríklad súkromné poistenie hypoték. Toto poistenie zvyčajne dosahuje výšku 0,5 až 1% z výšky úveru.

Koľko však v konečnom dôsledku zaplatíte na poistení, bude závisieť okrem iného aj od veľkosti nehnuteľnosti, vášho kreditného skóre a potenciálu zhodnotenia nehnuteľnosti. Ak nemôžete zaplatiť 60 000 eurovú zálohu na dom v hodnote 300 000 eur, pokúste sa zaplatiť zálohu vo výške aspoň 10%. Čím vyššia záloha, tým menší úrok počas trvania úveru zaplatíte, a tým nižšie bude vaša mesačná splátka hypotéky.

Suma, ktorú ste si našetrili na zaplatenie zálohy, by mala ovplyvniť aj to, aký dom alebo byt budete voliť. Ak máte dosť peňazí na to, aby ste zaplatili 20% zálohu za jednu nehnuteľnosť, no pri druhej si budete môcť dovoliť zaplatiť iba 10% zálohu, voľte ten lacnejší variant.

Kupujúci si taktiež musia odložiť peniaze na zaplatenie nákladov za uzavretie obchodu, ktoré môžu dosahovať 2 až 5% z kúpnej ceny. Čím menší úver budete potrebovať, tým menej úrokov počas trvania úveru zaplatíte a tým skôr sa budete môcť tešiť z návratnosti vašej investície.

4) Akú vysokú zálohu musíte v skutočnosti zaplatiť?

Po kríze v roku 2008 sa výška zálohy zmenila a veľa veriteľov je prísnejších v tom, komu poskytne hypotekárny úver. Výška zálohy však vo všeobecnosti závisí od množstva rôznych faktorov, vrátane toho, aké pravidlá má veriteľ stanovené. Pri bežných hypotékach je potrebné, aby ste zaplatili 20% kúpnej ceny nehnuteľnosti v hotovosti.

5) Vyberajte si nehnuteľnosť, ktorú zvládnete

Pri zvažovaní cenovej dostupnosti domu musia prvo-kupujúci zvážiť jej stav, ale aj veľkosť. Koniec koncov, nie vždy platí, že čím väčšia nehnuteľnosť, tým lepšia. V mnohých prípadoch je opak pravdou. Myslite na to, že nehnuetľnosť je potrebné vykurovať ale v letných mesiacoch aj chladiť. Vysoké stropy sú lákavé, ale ceny za energie vám môžu stúpnuť mnohonásobne.

Zaujímavý dom, ktorý je na vrchole malebného kopca, môže byť pre vás splneným snom. Myslite však na to, ako musíte v zimných mesiacoch do toho kopca šliapať po dlhej strmej príjazdovej ceste. Sen sa zrazu mení na nočnú moru. Rovnako k tomu môže dôjsť k tomu super lacnému veľkému domu, v ktorom je potrebné zrekonštruovať asi každú a jednu miestnosť.

Pozrite sa na účty za energie a pouvažujte, či vám pripadajú primerané. Samozrejme, že si môžete najať odborníka na stavebníctvo, aby uskutočnil odhady koľko by stáli opravy a koľko by ste mohli ušetriť na mesačných platbách. Ak si plánujete väčšinu prác urobiť sami, buďte realistickí ohľadom toho, čo dokážete zvládnuť, pokiaľ ide o vaše zručnosti a čas.

Podobné: Prvá kúpa nehnuteľnosti? Oplatí sa vám viac kúpiť byt, alebo dom?

6) Čo znamená ak vlastníte drahú nehnuteľnosť, ale nemáte hotovosť?

V tomto prípade má vaša nehnutelnosť vyššiu hodnotu, ako hotovosť, ktorú máte na svojich bankových účtoch. Väčšina vašich peňazí je takto viazaná na vašu domácnosť a nie je tým pádom veľmi likvidná. Ak budete rýchlo potrebovať viac hotovosti, možno sa vám ich nepodarí dostatočne rýchlo získať.

Vlastníctvo nehnuteľnosti je veľkým snom, ale aj nočnou morou nejedného z nás. Ak si nákup zle spočítate a nevypracujete prepracovaný finančný plán, môžete sa popáliť. Najmä mladí ľudia, ktorí si idú po prvýkrát kúpiť svoj prvý dom alebo byt a majú veľa túžob, sa väčšinou upíšu na nehnuteľnosť, ktorú si nemôžu v konečnom dôsledku dovoliť. nehnuteľnosť, po ktorej túžite musí byť cenovo dostupná, a to sa netýka iba výšky mesačnej splátky hypotéky.

Bez niektorých predbežných výpočtov, môžete vlastniť drahú nehnutľnosť ale nebudete si ju môcť dovoliť, čo bude viesť k rôznym finančným problémom. Urobte si čas na to, aby ste vypočítali, čo si môžete dovoliť ešte predtým, ako sa z vášho sna stane nočná mora.

V prípade, že by ste mali záujem o pomoc pri hľadaní nového prenájmu, alebo kúpe či predaju nehnuteľnosti, kľudne nám napíšte a my vám radi pomôžeme.