CategoriesBlog

Mali by ste predčasne splatiť hypotéku?

Pre mnohých ľudí je predstava, že budú hypotéku na svoj dom splácať desiatky rokov úplne skľučujúca. Preto je prirodzené, že mnohí sa pokúšajú splatiť svoju hypotéku čo najskôr. Predtým ako použijete dedičstvo alebo zvyšné úspory na splatenie hypotéky, je dobré si zistiť, či sa vám to naozaj finančne oplatí.

V niektorých prípadoch predčasného splatenia svojej hypotéky, nemusí byť suma ktorú ušetríte na úrokoch, vyššia ako potencionálny zisk, ktorý môžete získať, ak by ste tieto peniaze investovali niekam inam. Na druhej strane, niekedy to nie je o návratnosti iných investícií, ale skôr o pokoji a uvoľnení finančného toku pre iné príležitosti.

Môžete hypotéku splatiť skôr?

Ak uvažujete o predčasnom splatení hypotéky, kontaktujte svojho hypotekárneho veriteľa alebo správcu hypotéky. Na základe podmienok vašej pôžičky môžete zistiť, či vám náhodou nehrozí pokuta za predčasné splatenie pôžičky v prípade, že hypotéku splatíte skôr, ako je uvedené vo vašom splátkovom kalendári.

Sankcia za predčasné splatenie hypotéky sa môže pohybovať vo výške 2 percent, v rámci zostatku úveru počas prvých dvoch rokov odkedy ste si vzali hypotéku a 1 percenta v ďalších rokoch. Poznanie týchto informácií vopred vám môže pomôcť zmapovať plán splácania, ktorý funguje pre vás a vášho veriteľa.

Podobné: Čo je hypotéka a ako ju môžete získať?

Čo musíte zvážiť pri predčasnom splatení hypotéky

1) Prekonajú iné investície predčasné splatenie hypotéky?

Asi najväčším problémom je, či dané peniaze použiť na splatenie hypotéky alebo ich investovať. Čo keby ste namiesto investovania peňazí do predčasného splatenia hypotéky investovali svoju hotovosť niekam inam?

Na základe matematických údajov je takmer vždy výhodnejšie investovať niekam inam, ako predbežne splatiť svoju hypotéku. Hypotekárne sadzby sú nižšie ako kedykoľvek predtým, takže ak predčasné splatenie hypotéky vedie k výnosu rovnajúcemu sa vašej úrokovej sadzbe, tento výnos by bol oveľa nižší ako ročný výnos všeobecného akciového indexu S&P 500. Tento index totižto z historického pohľadu, za posledných 90 rokov zaznamenal zhruba 10% ročný výnos.

Potencionálne lepším využitým týchto finančných prostriedkov môže byť kúpa nehnuteľnosti s pozitívnym finančným tokom, ako je napríklad viac-generačný dom alebo iný typ rodinných domov, ktoré majú potenciál generovať svojim majiteľom vyššie dlhodobé výnosy.

Každá voľba sa však spája s rizikom. Dokonca aj po predčasnom splatení hypotéky môžu ceny nehnuteľností klesnúť, čo vám spôsobí stratu. Starostlivo zvážte, aké riziká ste ochotní podstúpiť. V konečnom dôsledku môže byť lepšie, ak svoju hypotéku predčasne nesplatíte. Nikto vám totižto nedá žiadnu záruku. Svoje peniaze dokonca môžete investovať na burze a následne o ne môžete prísť. Môžete ich však aj vložiť do nehnuteľností, ktoré nesplnia vaše očakávania.

2) Bude vaša hotovosť viazaná v hypotéke?

Predtým ako vezmete veľkú časť svojho majetku a použijete ho na predčasné splatenie hypotéky, nezabudnite sa pozrieť na likviditu. Váš dom sa vo všeobecnosti považuje za nelikvidné aktívum, pretože predaj nehnuteľnosti a prístup ku kapitálu môže trvať celé mesiace, alebo v niektorých prípadoch aj dlhšie. Ak začnete splácať svoju hypotéku príliš rýchlo, riskujete vyčerpanie svojej likvidity.

Jedným z prístupov k tomuto faktoru je vybudovanie núdzového fondu na zdaniteľnom investičnom účte, kde investujete do akcií, podielových fondov, vládnych dlhopisov alebo iných obchodovateľných cenných papierov. Týmto spôsobom zaistíte, že budete mať k dispozícii likvidnú hotovosť alebo investície, ktoré sa v prípade potreby ľahko premenia na hotovosť. Podľa viacerých odborníkov, by mal váš núdzový fond pokryť vaše výdavky na minimálne šesť mesiacov.

3) Ako použijete peniaze, ak predčasne nesplatíte hypotéku?

Buďte realistický v tom, čo pravdepodobne urobíte so svojimi peniazmi, ak ich nepoužijete na predčasné splatenie hypotéky.

Je možné, že vám bude vyhovovať predčasné splatenie hypotéky, pretože máte problém s tým, aby ste svoje peniaze udržali na bankovom účte. Váš dom môže byť nástrojom núteného sporenia a predčasné splácanie hypotéky vám môže časom ušetriť tisíce eur na úrokoch. Okrem toho sa vám podarí rýchlejšie si vybudovať svoj vlastný kapitál.

Každému vyhovuje niečo iné, preto najlepšie rozhodnutie, ktoré môžete urobiť je, že budete určitým spôsobom konať. Všetko súvisí s osobnými preferenciami. Ak sa chystáte peniaze, ktoré máte navyše len tak vyhodiť do vzduchu, bude lepšie ak ich vložíte do svojho domu a nie ich bezhlavo miniete.

4) Ako veľmi si ceníte svoj pokoj v duši?

Niekedy je to menej o konečnom výsledku a viac o pokoji v duši. Ak svoj dom vlastníte, môže vám to poskytnúť výhody, ktoré nemusia byť striktne finančného charakteru. Mnohým môže eliminácia mesačnej splátky hypotéky pred odchodom do dôchodku poskytnúť aj psychickú úľavu.

Ďalšou potencionálnou výhodou je možnosť založiť svoj dom na zabezpečenie inej pôžičky. Značné množstvo vlastného kapitálu vám môže umožniť založiť tzv. úverovú linku vlastného kapitálu, ktorá predstavuje zdroj núdzového príjmu.

Výhody a nevýhody predčasného splatenia hypotéky

Hlavnou výhodou predčasného splatenia hypotéky je skutočnosť, že eliminácia vašej mesačnej splátky hypotéky uvoľní peňažný tok, ktorý môže byť mimoriadne dôležitý, najmä po tom, čo odídete do dôchodku. Taktiež ušetríte množstvo peňazí na nezaplatených úrokoch. Okrem toho môžete získať predvídateľnú mieru návratnosti, rovnajúcu sa úrokovej sadzbe zo zostatku hypotéky, ktorý stále splácate. V neposlednom rade nesmiete zabudnúť na psychickú pohodu, nakoľko svoj dom konečne plne vlastníte, a teda ho v prípade potreby môžete použiť na zabezpečenie inej pôžičky.

Na druhej strane, na seba hypotéka viaže veľkú časť vašej likvidity a čistého majetku vašej domácnosti, čo môže sťažiť rýchly prístup k hotovosti. Je potrebné myslieť, že peniaze, ktoré použijete na predčasné splatenie hypotéky vám mohli potencionálne generovať vyššie príjmy, ak by ste ich niekde výhodne investovali. A nakoniec, ak trh klesne a vy budete musieť dom rýchlo predať, pravdepodobne na predaji nezarobíte toľko peňazí, koľko ste pôvodne dúfali.

Podobné: 10 dôvodov prečo si pri kúpe domu najať realitného agenta

Ako predčasne splatiť hypotéku?

Ak sa rozhodnete, že predčasné splatenie hypotéky je pre vás to pravé, ponúkame vám niekoľko stratégií ako to urobiť.

Jedným zo spôsobov, ako predčasne splatiť hypotéku je nastaviť si dvojtýždňový harmonogram splácania pôžičky. Vďaka tomuto spôsobu môžete svoju hypotéku splatiť oveľa rýchlejšie a zároveň budete mať možnosť pracovať na dosahovaní svojich finančných cieľov.

Taktiež sa môžete rozhodnúť každý rok zaplatiť o jednu splátku navyše. Alebo raz za čas pridajte nejakú sumu k tomu, čo už platíte. Dopredu sa však uistite u svojho veriteľa, že dodatočné peniaze idú na splácanie istiny a nie úrokov.

V neposlednom rade sa môžete rozhodnúť svoju hypotéku refinancovať.

Pred týmto rozhodnutím, je však vhodné sa stretnúť s finančným špecialistom.

V prípade, že by ste mali záujem o pomoc pri hľadaní nového prenájmu, alebo kúpe či predaju nehnuteľnosti, kľudne nám napíšte a my vám radi pomôžeme.